Lotere: Apakah Layak Dimainkan?

Tidak peduli permainan apa yang Anda mainkan, peluang Anda untuk memenangkan lotere sangat kecil. Dan peluang itu tidak bertambah dengan sering bermain atau meningkatkan jumlah uang yang Anda pertaruhkan. Faktanya, peluang memenangkan jackpot dalam undian Powerball adalah satu banding 292,2 juta. Untuk menempatkan ini dalam perspektif, Anda memiliki:

• Peluang 1 banding 186.978 untuk meninggal atau cedera akibat sambaran petir dalam setahun
• Peluang 1 banding 46.744 untuk meninggal akibat sengatan lebah, tawon, atau serangga selama hidup Anda
• Peluang 1 banding 27.925 seumur hidup untuk meninggal dalam badai dahsyat.

Sebagian besar orang setuju bahwa kemungkinan mereka mengalami salah satu dari kemalangan ini cukup kecil.

Poin Penting

• Peluang Anda memenangkan lotere sangat kecil, dan tidak bertambah dengan sering bermain atau meningkatkan jumlah taruhan.
• Jackpot lotere yang diiklankan adalah jumlah pembayaran anuitas yang diterima pemenang selama puluhan tahun; pembayaran sekaligus alternatif jauh lebih kecil.
• Hadiah mencakup 50% hingga 60% dari penerimaan lotere, menjadikan tiket lotere sebagai investasi yang buruk.
• Penyelenggara lotere telah mengurangi peluang memenangkan jackpot dari waktu ke waktu untuk memastikan jackpot tumbuh lebih besar setelah beberapa kali undian tanpa pemenang hadiah utama.

Mari kita lihat dari sudut pandang lain. Anggap Anda pergi ke stadion terbesar di dunia, yang kebetulan berada di Korea Utara. Bayangkan stadion itu penuh sesak dan setiap orang di dalamnya diikutsertakan dalam lotere dengan satu pemenang. Dalam hal ini, peluang Anda untuk menang adalah 1 banding 150.000. Apakah Anda akan duduk di tepi kursi saat mereka mengumumkan pemenang? Untuk menyamai peluang memenangkan jackpot Powerball, Anda harus mengisi stadion yang sama hingga penuh sebanyak 1.947 kali lagi, mengumpulkan semua orang itu, dan melakukan undian yang sama dengan satu pemenang jackpot Powerball. Masih belum yakin bahwa kemenangan yang mengubah hidup adalah hal yang sangat langka? Jika mereka memberikan rumah baru kepada hanya satu orang di enam negara bagian terpadat di Amerika Serikat, kemungkinan menang akan lebih dari dua kali lipat dari hadiah utama Powerball.

Permainan yang Dimainkan Lotere

Peluang memenangkan hadiah Powerball, yang mulai dari serendah $4, dengan satu tiket adalah 1 banding 24,9. Satu hal yang gagal disebutkan di situs lotere adalah bahwa jika Anda memenangkan hadiah Powerball, peluang bahwa itu akan menjadi hadiah minimum $4 sangat bagus, yaitu lebih dari 9 banding 10. Jika Anda ingin memeriksa matematika itu, mulailah dengan total 292.201.338 kemungkinan kombinasi nomor Powerball. Dengan menggunakan probabilitas kemenangan yang disediakan lotere, ada 11.746.494 kemungkinan kombinasi pemenang hadiah, termasuk 7.623.532 yang cocok dengan Powerball tetapi tidak ada dari lima bola putih dan 3.176.229 yang cocok dengan Powerball dan satu bola putih, semuanya membayar $4. Itu total 10.799.761 kemungkinan kombinasi pemenang untuk hadiah minimum. Bagilah angka itu dengan total 11.746.494 kombinasi pemenang, dan Anda mendapatkan probabilitas 91,9% bahwa tiket pemenang Anda tidak akan mengembalikan bahkan $5. Peluang memenangkan sesuatu lebih rendah dan peluang mengklaim setidaknya sebagian dari jackpot Powerball secara signifikan lebih baik sebelum Multi-State Lottery Association, yang menjalankan permainan atas nama 38 negara bagian dan wilayah AS, mengubah aturan pada tahun 2015, meningkatkan jumlah bola putih dari 59 menjadi 69 sambil menurunkan jumlah Powerball dari 35 menjadi 26. "Powerball telah direnovasi tujuh kali lainnya dalam sejarahnya yang 23 tahun sehingga permainan dapat terus menarik pemain dengan memberikan jackpot besar yang diinginkan pemain, dan perubahan baru ini akan melakukan hal itu," kata direktur eksekutif Texas Lottery menjelang perubahan tersebut. Tidak mau kalah, Mega Millions, permainan lotere saingan yang dijalankan oleh konsorsium 11 negara bagian AS, mengubah aturannya untuk ketiga kalinya dalam 21 tahun pada tahun 2017 untuk membuat jackpot lebih sulit didapat. Jackpot berukuran super mendorong penjualan lotere, tidak sedikit karena mereka mendapatkan publisitas gratis di situs berita dan siaran berita. Dan cara untuk memastikan mereka tumbuh ke jumlah yang layak diberitakan lebih sering adalah dengan membuatnya lebih sulit untuk memenangkan hadiah utama. Itu membuatnya lebih mungkin untuk dibawa ke undian berikutnya, meningkatkan taruhan dan minat publik.

$2,04 miliar – Jackpot lotere terbesar dalam sejarah AS, untuk undian Powerball pada November 2022.

Probabilitas Independen

Tentu saja, seseorang harus memenangkan jackpot. Tapi jangan biarkan kepastian itu mengaburkan penilaian Anda. Aturan probabilitas menentukan bahwa Anda tidak meningkatkan peluang lotere dengan bermain lebih sering, juga tidak dengan bertaruh jumlah lebih besar pada setiap undian. Setiap tiket lotere memiliki peluang menang yang sama tidak peduli berapa banyak yang Anda beli. Masing-masing memiliki probabilitas independen yang tidak diubah oleh frekuensi bermain atau berapa banyak tiket lain yang Anda beli untuk undian yang sama. Membeli lebih banyak tiket tentu meningkatkan kemungkinan keseluruhan untuk mengklaim hadiah, meskipun kemungkinan besar nilainya di bawah yang Anda belanjakan untuk tiket. Menghabiskan $1.000 untuk tiket Mega Millions memiliki probabilitas hampir 50% untuk mendapatkan kembali $64 atau kurang, hampir 90% kemungkinan hadiah yang dimenangkan tidak akan melebihi $92, dan kemungkinan 99% tidak akan melebihi $554. Ketika jackpot dibawa ke undian berikutnya dan bertambah besar, mereka yang membeli tiket untuk undian terbaru dapat berharap untuk mengklaim sebagian uang yang dihabiskan oleh pemain yang kurang beruntung pada undian sebelumnya. Itu mungkin awalnya meningkatkan pengembalian yang diharapkan pada tiket, tetapi karena jackpot yang lebih tinggi dan publisitas yang menyertainya menarik pemain lain, peningkatan kemungkinan harus berbagi jackpot, jika Anda menang, dapat menurunkan pengembalian yang diharapkan di bawah jackpot yang jauh lebih rendah. Perlu diingat bahwa hadiah permainan lotere hanya mencakup 50% dari penerimaan tiket, seperti Powerball.

Siapa yang Bermain Lotere?

Meskipun peluang memenangkan lotere sangat kecil, itu tidak menghentikan orang untuk bermain. Orang dewasa AS menghabiskan sekitar $338 per orang per tahun untuk tiket lotere, rata-rata, pada tahun 2023. Ketika lotere negara bagian diperkenalkan di Texas, jumlah orang dewasa yang berjudi meningkat hampir 40%. Biasanya, minoritas kecil pemain berat menyediakan sebagian besar pendapatan lotere. Sebuah studi Minnesota menemukan 20% pemain lotere menyumbang 71% dari penerimaan lotere, sementara di Pennsylvania 29% pemain menyumbang 79% dari pendapatan lotere. Bagi sebagian orang, lotere hanyalah salah satu hal menyenangkan yang kita lakukan, kesempatan untuk berfantasi tentang memenangkan kekayaan dengan biaya beberapa dolar. Tapi bagi yang lain – seringkali mereka yang memiliki paling sedikit uang untuk dibelanjakan – bermain untuk jackpot ini bisa menjadi penguras anggaran yang nyata. Banyak penelitian menemukan bahwa mereka yang berpenghasilan rendah merupakan bagian yang tidak proporsional dari pemain lotere. Tidak heran kritikus mengatakan permainan lotere adalah pajak terselubung bagi mereka yang paling tidak mampu membayarnya.

Fakta Cepat: Pengecer lotere mengumpulkan komisi atas tiket yang mereka jual dan juga mendapat untung saat menjual tiket pemenang, biasanya dalam bentuk penghargaan atau bonus.

Perjudian vs. Investasi

Sebuah headline aneh muncul di halaman depan permainan lotere Mega Millions pada tahun 2011. "Menabung untuk Pensiun," bunyinya. Kelompok anti-perjudian berteriak curang atas upaya ini untuk memutarbalikkan permainan lotere sebagai rencana pensiun; pejabat lotere mengatakan kampanye promosi itu mendorong pemain untuk bermimpi tentang bagaimana mereka akan menggunakan kemenangan mereka – bukan menawarkan strategi keuangan. Apakah ada penggunaan uang yang lebih baik dan lebih menguntungkan untuk dibelanjakan pada lotere? Mari kita lihat angkanya. Menghabiskan $5 per minggu untuk tiket lotere setara dengan $260 per tahun. Selama 20 tahun (cakrawala investasi jangka panjang yang khas untuk saham dan obligasi), total yang dihabiskan untuk tiket lotere adalah $5.200. Menempatkan $260 per tahun ke dalam saham (dan dengan asumsi pengembalian tahunan sekitar 7% berdasarkan kinerja historis ekuitas) akan meninggalkan Anda dengan $11.015 setelah 20 tahun. Tapi jika Anda hanya menghabiskan uang untuk tiket lotere, Anda hanya akan memiliki hadiah (yang kemungkinan kecil) yang dimenangkan. Tentu saja, pasar saham tidak pernah pasti. Saham bisa menurun nilainya serta naik. Jadi mari kita coba perkiraan yang lebih hati-hati. Pertimbangkan seseorang yang menyumbangkan $250 setiap tahun ke IRA (Individual Retirement Account) alih-alih menghabiskan uang itu untuk tiket lotere. Setelah 30 tahun, dan dengan asumsi pengembalian tahunan rata-rata konservatif 4%, akun itu akan bernilai $15.392; setelah 40 tahun jumlah itu akan melonjak menjadi lebih dari $25.000. Dan itu belum memperhitungkan penghematan pajak dari kontribusi IRA yang dapat dikurangkan dari pajak.

Pembayaran Sekaligus atau Anuitas?

Katakanlah, terlepas dari peluang yang suram, Anda memenangkan lotere dan menang besar – tujuh digit besar. Anda akan menghadapi banyak keputusan, dan yang pertama adalah bagaimana menerima dana tersebut. Sebagian besar lotere menawarkan pemenang pilihan antara pembayaran sekaligus dan anuitas. Pembayaran sekaligus adalah pembayaran tunggal dari hadiah yang dimenangkan, setelah pajak, sementara anuitas menyebarkan pembayaran selama 20 atau 30 tahun. Tidak seperti beberapa anuitas yang hanya membayar sampai pemilik meninggal, anuitas untuk jackpot lotere adalah anuitas pasti: pembayaran berlanjut untuk sejumlah tahun tertentu, dan Anda dapat mewariskannya kepada ahli waris dalam surat wasiat Anda. Jadi mana yang harus Anda ambil?

Dua puluh satu negara bagian mengizinkan pemenang untuk tetap anonim. Negara bagian lain mungkin memerlukan pengungkapan nama dan kota asal pemenang. Karena tiket lotere dibeli secara anonim, beberapa pemenang jackpot telah menempatkan tiket pemenang mereka dalam perwalian buta untuk melindungi privasi mereka.

Alasan untuk Pembayaran Sekaligus

Sebagian besar pemenang lotere memilih pembayaran sekaligus. Mereka menginginkan semua uang segera. Itu adalah keuntungan utama dari pembayaran sekaligus: akses penuh dan lengkap ke seluruh hadiah, setelah pajak. Mengambil pembayaran sekaligus tentu masuk akal bagi pemenang tanpa ahli waris atau harapan hidup cukup lama untuk mengumpulkan pembayaran anuitas selama puluhan tahun.

Keuntungan Pajak: Anuitas

Jackpot lotere yang diiklankan adalah jumlah total pembayaran anuitas agregat yang akan diterima pemenang tunggal selama puluhan tahun; pembayaran sekaligus segera yang ditawarkan sebagai alternatif secara signifikan lebih kecil. Misalnya, pembayaran sekaligus untuk jackpot Mega Millions sebesar $1,025 miliar pada Juli 2022 adalah $602,5 juta. Anda mungkin berada dalam posisi pajak penghasilan yang lebih baik jika Anda menerima hasilnya sebagai anuitas daripada di muka. Mengapa? Kemenangan lotere dikenakan pajak penghasilan (baik federal dan negara bagian, kecuali beberapa negara bagian yang tidak mengenakan pajak atas kemenangan) pada tahun Anda menerima uang tersebut. Katakanlah Anda memenangkan hadiah $10 juta. Jika Anda memilih opsi pembayaran sekaligus, seluruh jumlah tersebut dikenakan pajak penghasilan tahun itu. Namun, jika Anda memilih opsi anuitas, pembayaran akan tersebar selama beberapa dekade, dan begitu pula tagihan pajak yang dihasilkan.

Keuntungan Lain dari Anuitas

Tapi mungkin argumen terbesar untuk mengambil anuitas lebih bersifat intangible – untuk melindungi Anda dari diri sendiri. Kekayaan tujuh digit adalah peristiwa yang mengubah hidup, dan tidak selalu dengan cara yang baik. Terlepas dari kisah-kisah yang sering diceritakan tentang pemenang lotere yang menyia-nyiakan kekayaan mereka, sebagian besar berakhir lebih kaya dan tidak kurang bahagia karenanya. Namun, kekayaan besar dari perjudian menyebabkan beberapa orang kehilangan perspektif, dan yang lain mungkin menghadapi tekanan untuk membaginya dengan keluarga dan teman di samping tawaran investasi yang meragukan. Anuitas meminimalkan bahaya semacam itu. Bagaimanapun, Anda tidak bisa memberikan, menyia-nyiakan, atau salah menangani apa yang tidak Anda miliki. Mengambil uang dari waktu ke waktu memberi Anda beberapa kesempatan untuk menginvestasikannya dengan bijak. Bahkan jika semuanya berjalan buruk pada tahun pertama, Anda akan memiliki banyak kesempatan untuk belajar dari kesalahan, memulihkan kerugian, dan menangani urusan Anda dengan lebih baik.

Perencanaan Warisan untuk Pemenang Lotere

Pajak umumnya dipotong dari distribusi lotere pada saat dibayarkan. Jika pemenang memilih pembayaran sekaligus, biasanya dapat diwarisi bebas pajak karena warisan jarang dikenakan pajak. Jika pembayaran masih masuk dari anuitas, pajak akan dipotong. Seperti aset warisan lainnya, pajak estate mungkin terutang jika nilai estate melebihi batas pengecualian sebesar $13,61 juta pada tahun 2024 ($12,92 juta pada tahun 2023). Karena kemenangan lotere mendorong banyak orang ke kategori kekayaan bersih tinggi, pajak estate mungkin menjadi faktor. Di beberapa negara bagian, Powerball akan mengubah anuitas menjadi pembayaran sekaligus setelah kematian pemenang untuk membantu mengelola kewajiban pajak yang dihasilkan.

Apakah Ada Trik untuk Memenangkan Lotere?

Tidak ada trik untuk memenangkan lotere. Tidak ada kombinasi angka ajaib yang akan membantu Anda mengalahkan peluang. Membeli tiket ekstra mungkin membantu peluang Anda, tetapi peningkatannya akan sangat kecil sehingga hampir tidak berharga.

Apa Hal Pertama yang Harus Dilakukan Jika Anda Memenangkan Lotere?

Jaga privasi Anda, jika memungkinkan. Menghindari perhatian memberi Anda waktu untuk memproses apa yang terjadi dan mencari nasihat keuangan. Selalu dapatkan nasihat keuangan sebelum Anda membelanjakan. Mempekerjakan penasihat keuangan dan perencana sangat penting, begitu pula menyewa pengacara untuk perencanaan warisan dan CPA untuk membantu pajak.

Berapa Pajak atas Kemenangan Lotere?

Kemenangan lotere dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa oleh IRS dan sebagian besar negara bagian (kecuali mereka yang tidak memiliki pajak penghasilan atau yang tidak mengenakan pajak atas kemenangan lotere negara bagian). Namun, jumlah yang terutang akan bervariasi berdasarkan berapa banyak yang dimenangkan, apakah Anda mengambil uang itu sekaligus atau sebagai anuitas, dan di mana Anda tinggal.

Kesimpulan

Banyak orang melihat pembelian tiket lotere sebagai investasi berisiko rendah. Di mana lagi Anda bisa 'berinvestasi' $1 atau $2 untuk kesempatan memenangkan ratusan juta dolar? Rasio risiko-imbalan tentu menarik, meskipun peluang menang sangat kecil. Namun perlu diingat bahwa pemain lotere secara keseluruhan menyumbang miliaran dolar ke penerimaan pemerintah yang bisa mereka tabung untuk pensiun, atau biaya kuliah. Bahkan pembelian kecil satu atau dua tiket lotere dapat bertambah menjadi ribuan dolar dalam tabungan yang hilang dalam jangka panjang, jika pembelian itu menjadi kebiasaan. Dalam kejadian yang tidak mungkin Anda memenangkan lotere, Anda akan ingin bekerja dengan penasihat keuangan, pengacara pajak, atau CPA untuk menentukan apakah pembayaran sekaligus atau anuitas yang terbaik untuk Anda. Tetapi jika Anda benar-benar peduli untuk memaksimalkan kekayaan Anda, satu-satunya langkah menang adalah tidak bermain.